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采访人员|张晓云
数字时代下 ， 长期聚焦小微金融的网商银行又有新动作 。
10月14日 ， 网商银行发布基于数字技术的供应链金融方案——“大雁系统” ， 海尔、华为、蒙牛、旺旺等超过500家品牌首批接入 。 “大雁”也成为“阿里动物园”里 ， 继犀牛(新制造)、小蛮驴(新物流机器人)、大山雀（以卫星遥感技术为特色的农村金融风控系统）之后又一位新“员工” 。

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据了解 ， 大雁系统是网商银行基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系 ， 开发的一套数字化产品矩阵 ， 以解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求 。
“2020年 ， 网商银行曾立下5年目标 ， 计划通过数字供应链金融方式服务1000万小微企业 ， 今年发布的大雁系统将成为实现该目标的关键 。 ”网商银行行长冯亮表示 ， 这也是他自今年9月获监管批复履新后的首次公开亮相 。
“大雁系统”的推出将给传统供应链金融带来怎样的变革？首要是解决供应链的最大痛点 ， 改变头部效应 ， 让毛细血管也能得到金融供血 。
品牌的发展离不开供应链上的小微企业 ， 离不开一张发达的分销网络 ， 供应链强则销量强 ， 这几乎是一条铁律 。 但对于许多品牌来说 ， 供应链长期贷款难 ， 供血不足 ， 在供应链小微贷款过程中 ， “要抵押”、“要跑腿” ， 各大经销商有苦难言 。
冯亮表示 ， 根据统计 ， 与网商银行合作的品牌中 ， 下游经销商及终端门店的经营性贷款可得率平均达到80% 。 以天能电池为例 ， 用上数字供应链金融后 ， 现在10个天能电池经销商中 ， 有9个都有贷款额度 ， 贷款可得率超过90% ， 经销商的资金实力明显增强 。
经销商的资金实力 ， 直接反映在进货能力和销量上 ， 据蒙牛供应链融资平台数据显示 ， 未使用过融资的经销商 ， 销售额同比增长10% ， 使用网商银行贷款服务的经销商 ， 销售额的增长则达到了22% 。
江苏省如皋市的李网一直代理蒙牛的产品 ， “为了进货 ， 我常常需要贷款 ， 以前每年我都要千里迢迢 ， 坐飞机跑到内蒙古总部签署合同 ， 一个来回就得五六千费用 。 要不就是在县里的银行抵押房产 ， 但县城的房子不值钱 ， 也抵押不出多少钱 。 ”
对于经销商来说 ， 数字金融带来的变化是便利 。 “李网们”不用再“打飞的”去贷款 ， 也不用办理房产抵押 ， 手机点一点 ， 足不出户就可以拿到资金 。
20年前 ， 业界提出“1+N”的供应链金融模式 ， 依托核心企业这个“1” ， 服务围绕核心企业上下游的“N”个小微企业；而数字供应链金融希望更普惠 ， 把每个N也当作一个中心 ， 一个新的“1” ， 去探寻和服务它们背后更多的N ， 服务N2量级的用户 。 “大雁系统”正是为此而生 。
从1+N到1+N2 ， 供应链金融模式升级背后有何变化？冯亮认为 ， 伴随着渠道下沉 ， 通过数字化 ， 打破之前“一条线性结构” ， 从点状发展到网状 ， 金融服务能延伸至“毛细血管” 。
近年来 ， 许多品牌都在进行供应链数字化升级 ， 并试图让供应链能够实现小单快反 ， 也就是小批量订单 ， 快速反应的柔性供应链 ， 同时 ， 品牌渠道下沉趋势明显 ， 发展加盟商 ， 进行品牌连锁化发展 ， 成为许多品牌的选择 。
这一背景下 ， 品牌更加需要全链路、数字化、科技驱动、开放模式的供应链金融与之配合 。 而这些恰恰是互联网银行的优势 。 以网商银行为例 ， 其成立六年来 ， 通过科技手段 ， 在无网点情况下 ， 已经为累计4000万小微经营者提供纯线上、纯信用的贷款 。