----通俗易懂 ， 2020年房贷利率变化解读！//----

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在2019年 ， 楼市再度掀起波澜——房贷利率大变局 ， 尘埃落定 。

2019年12月28日 ， 央行通过官网公布了“存量网贷”的利率政策 ， 意味着房贷被“重新定价”！下面 ， 小编尽量以更通俗易懂的方式对本次利率政策进行说明 。

首先 ， 我们要了解一下什么是“存量网贷”？

存量网贷 ， 就是没有按照LPR（贷款市场报价利率）来定价的房贷 。 2019年8月17日 ， 人民银行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告 ， 从10月8日起 ， 截止目前接近90%的新发放贷款都是参考LPR定价 ， 而在10月8日之前发放的住房贷款以及10月8日之后少量房贷没有按照LPR利率定价的房贷 ， 就是存量房贷 。

其次 ， 我们来看看利率方面究竟在如何变化 。

第一：房贷利率 ， 将从“贷款基准利率上浮模式”转换为“LPR利率加点模式” 。

贷款基准利率上浮模式 ， 就是我们之前买房房贷的一种计算方法 ， 其是由存贷款基准利率+上浮比例（可以打折）组合而成 。 从2015年开始 ， 房贷的基准利率一直在4.9% ， 各地房贷利率上浮比例在10%~30% ， 由于存贷款基准利率一般很少变化 ， 因此房贷相对比较固定 ， 除非遇到全面降息 。

如今 ， 房贷利率 ， 从“贷款基准利率上浮模式”转换为“LPR利率加点模式” ， 该模式房贷利率每年可以调整一次 ， 可以选择1月1号调整 ， 也可与银行约定任何一个月份调整 ， 新利率按照调整之前一个月的LPR利率确定 ， 这无疑让房贷多了更多的变化与可能 。

为了更好的调控市场 ， 央行将LPR利率拆解为“1年期LPR”和“5年期LPR” ， 前者作为实体经济的利率参考基准 ， 后者作为房贷利率的参考基准 ， 使得楼市利率与实体利率脱钩 ， 地产信贷有了与众不同的调控机制 。

换言之 ， 想要单独对楼市进行加息 ， 只需要调整5年期LPR ， 而不会对实体经济产生成本压力 。 同理 ， 如果只想对实体经济降息 ， 那么只需要调整1年期LPR ， 楼市利率依旧稳定不变 。 简单的说 ， 在房贷上面 ， 我们只需要更多的关注5年期的LPR即可 。

这时候 ， 有人要问LPR又是如何计算房贷的了？

举例：若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年剩余期限为8年 ， 原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10% ， 现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39% 。 2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8% 。 如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准 ， 且重定价周期仍为1年 ， 重定价日仍为每年1月1日 ， 那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%） 。