贯穿于“客户生命周期”的利率动态化风控措施
2021年初 ， 央行下发了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》 ， 取消了沿用多年信用卡透支利率0.05%/日的上下限 ， 允许发卡银行对信用卡透支利率实施市场化定价 。 透支利率市场化定价 ， 是信用卡业务差异化服务的一个非常重要的手段 ， 非常有利于发卡银行触达某些对于透支利率较为敏感的客群 ， 同时还能一定程度向下兼容某些下沉客群 ， 最大程度包容风险程度不同的客群 。 这样做的优势是对于优质客户、准优质客户、下沉客户之间进行有效区隔 ， 对于不同客群采取不同的精细化服务策略 ， 守住优质客群、黏住准优质客群、吸引下沉客群 ， 实现价值最大化、最优化 。
美国运通在全球市场中都在实施透支利率市场化模式 ， 它可以贯穿客户生命周期的贷前、贷中和贷后全过程 ， 贷前审批额度就会告知明确的透支利率 ， 而每个客户都有可能不同；贷中可以根据客户使用情况适时实时进行利率或高或低的调整 ， 既可能鼓励优质客户更好用卡 ， 也可以对部分客户实时风险控制 ， 避免更大风险 。
信用卡透支利率市场化定价策略 ， 在信用卡业务达到高度市场竞争的环境下 ， 显得尤为重要 ， 这决定了发卡银行对于信贷市场实施差异化经营的手段更加灵活多样 。 美国运通则通过这一风险定价策略 ， 将信用卡业务扩大到下沉市场 ， 真正通过恶意欺诈为目的的客群还是少数 ， 针对绝大多数非恶意欺诈客群采用透支利率市场化定价 ， 既可以符合监管要求 ， 又满足客群的需求 ， 还能在风险可控条件下带来收入的增长 。
美国运通信用卡拥有六十多年“三方模式”的业务优势 ， 对于信用卡定价测试以及定价经验具备十多年经验积累 ， 同时 ， 在全球不同市场、不同法律法规和行业实践性、适应性方面 ， 在基于客户价值精算的客户收益预测 ， 成本分摊、定性和定量测算风险拨备等多标签跨市场客户分群方面 ， 美国运通也拥有宝贵经验 。 更重要的是 ， 无论如何定价都是业务表象 ， 但它背后还会衍生出很多因调价产生的诸如是否需要及需要多少配套工作人员 ， 业务的组织架构如何搭建及调整等一系列问题 。
随着作为首家落地中国大陆信用卡市场的国际“卡组织” ， 面对中国信用卡后疫情时代市场的某些变化 ， 以及合作发卡银行内部战略规划和平衡收益风险的需求下 ， 美国运通将通过多维度去刻画这些客户内部和外部的行为 ， 包括风险、定价测算 ， 以及测算方案等维度开展进行系统性的测试和量化评估 。 在美国运通的业务模式下 ， 这本就是一个产品、风控、市场一致的行动 。
【美国运通公司怎么样？美国运通公司如何好不好？】提升安全支付 ， 牵手合作伙伴融入国际大市场
美国运通能够在信用卡领域屹立六十多年 ， 主要得益于其自我创新的企业基因 ， 从美国运通旅行支票开始 ， 不仅在产品上 ， 同时也在它秉承的高品质服务方面 ， 美国运通百年来不遗余力地打造着一个受人尊敬的服务品牌 ， 其服务品质可以说是世人皆知 ， 同时也得益于美国运通持续的研发投入、精准的市场洞察力 ， 以及先进的支付安全解决方案——SafeKey? 。
信用卡是赚钱的业务 ， 只有做好对风险的防控基础上才能真正实现业务价值 。 美国运通信用卡的SafeKey?运用 ， 使得无卡交易情况下 ， 美国运通网络的全球欺诈损失下降了60% ， 授权拒绝率也下降50% ， 因此在中国经济迅猛发展基础上的信用卡业务涉外交易规模越来越庞大 ， 为发卡银行带来潜在巨大风险 ， 但是放弃这部分业务又是“因噎废食”的举措 。 美国运通信用卡欺诈风险防控手段 ， 正是可以为合作伙伴在控制好欺诈损失的同时 ， 还能够降低授权拒绝率 ， 鼓励正当的用卡交易 ， 这才是作为一个“卡组织”帮助合作伙伴解决的核心问题 。