医疗标准化和数据化不足  
产品经营存在较大道德风险  
宠物医疗保险发展面临哪些痛点？在大地保险相关负责人看来，宠物的医疗收费、透明度等还未建立统一的标准 。此外，宠物医院不同于人的医院，小规模的医院占比60%以上，在医疗规范、医疗认知上有很大差异，医疗保险方面存在很大骗保骗赔的道德风险问题 。  
在张轩旗看来，国内宠物保险目前最大的痛点之一是赔付成本高 。“保险公司一方面缺少宠物医疗数据，产品定价体系定制有难度；另一方面，核赔体系不完善，导致风险管控能力较低 。”除此之外，保险公司还面临宠物主的逆选择风险、宠物验标等多重难题 。  
“除了在产品设计上制定免赔额、赔付比例等门槛，事后的风险管控机制的存在，也能大大降低过度医疗或者骗保行为 。”一位第三方医疗机构人士表示，“我们会与线下医疗机构约定，价格区别很大的情况下，保险公司的第三方服务商将上门调查，判断是存在异常还是确实为客观问题 。”  
他举例称，比如同一个品种的狗得了类似的病，正常价格是100元，如果开出来300元就偏离了正常值 。  
基于平台大数据技术，也能有效降低保险欺诈问题 。蚂蚁保宠物医疗险负责人高生兵分析称，互联网化的优势在于，一方面精准推荐用户，匹配用户客观需求，识别异常投保行为；另一方面，平台大量保单的精准需求给合作医院带来的价值远远超过欺诈行为获利，医院更享受线上赋能线下的长期红利 。“这颠覆了之前宠物医疗保险的商业模式 。”他认为 。  
AI识别等新一代信息技术的应用，也能帮助保险公司解决骗保难题 。2020年7月，支付宝保险平台开放宠物鼻纹识别技术并首次应用于宠物保险，如今多家险企已引入该技术 。宠物鼻纹类似于人类指纹，具有唯一性与稳定不变性 。在投保时拍摄宠物的鼻纹信息，可为宠物建立一个专属电子档案，在理赔时，再刷一下鼻纹核实宠物身份，通过后就能申请理赔，识别成功率超过99% 。  
除了上述痛点，大地保险负责人还提到，宠物医疗险属财产险产品，为消费者承担的其实是宠物医保职能，产品特性决定了一些宠物健康保障上无法辐射得更全面 。  
保险机构拼后端服务  
谁能脱颖而出？  
国内宠物保险始于2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，以附加险的形式，将宠物责任纳入了保障范围，此后一段时间宠物保险多以责任险为主 。2014年，人保、平安相继推出了宠物医疗保险，2019年之后，看中宠物医疗保险计划的险企不断增多 。  
“宠物医疗保险将来是一个蓝海，我们希望作为一个战略去做 。”众安保险宠物险产品经理、数字生活事业部产品开发高级专家戚蕙在接受《每日经济新闻》采访人员采访时表示 。众安保险去年年报披露的数据显示，2020年，众安保险包括宠物险在内的创新业务收入颇具看点，占比从2019年4%升至去年的16% 。  
在业内人士看来，构建医疗服务能力，无疑是保险公司经营宠物医疗保险业务的一大门槛 。  
戚蕙也在受访时指出，宠物医疗保险很像人的健康险，比较注重服务和体验，因此后端生态系统的搭建尤为重要 。“我们与医院签订协议建立良好的合作关系，在审核机制下可以判断是否存在过度医疗等问题，以控制赔付情况 。”  
“目前产品运行一年多时间，公司的宠物线下服务体系也在不断磨合中，包括优化服务标准、理赔流程，对于符合我们评判标准的更多宠物医院，后续也会不断纳入合作 。”在戚蕙看来，只有后端生态更完善化，业务才能往良性的道路上发展 。截至目前，众安保险已与全国超7000家知名宠物医院达成了定点合作 。

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